Allgemeines zur Finanzierung

Für viele, die sich den Traum vom eigenen Haus, einer eigenen Wohnung oder anderer größerer Investitionen erfüllen möchten, reicht das eigene Geld nicht aus. Sie müssen sich dazu Geld ausleihen und sind auf Finanzierungslösungen wie Kredite angewiesen.

Auf die richtige Finanzierung kommt es an

Es gibt viele verschiedene Möglichkeiten der Fremdfinanzierung. Vom Bauspardarlehen über einen Konsumentenkredit bis hin zum Kauf auf Raten. Vor Herbst 2008 wurden von Banken auch die hochspekulativen Fremdwährungskredite an Konsumentinnen/Konsumenten vergeben. Die vielfältigen Angebote unterscheiden sich in Laufzeit, Verwendungsmöglichkeiten, Sicherheiten, Zinshöhe, Arten und Höhe von Nebenkosten und vielen weiteren Aspekten. Die passende Kreditart mit den geringsten Kosten zu finden, fällt oft nicht leicht.

Außerdem überlegen Sie, ob Sie nicht im Verwandtenkreis Finanzierungswillige haben, die Ihnen das Geld zu passenden Konditionen borgen wollen. Bei den derzeit geringen Zinsen im Veranlagungsbereich kann das für beide Seiten von Nutzen sein.

Wie viel können Sie sich monatlich leisten?

Wer einen Kredit benötigt, muss sich überlegen, wie viel man tatsächlich jedes Monat dafür aufwenden kann. Nicht nur die regelmäßigen Ausgaben müssen berücksichtigt werden, sondern auch ein Polster für Unvorhergesehenes, wie z.B. die Anschaffung einer neuen Waschmaschine, weil die alte den Geist aufgegeben hat, ist einzuberechnen.

Die Höhe der monatlichen Rate will also wohl überlegt sein. Überprüfen Sie im nachfolgenden Modell, bei welcher Laufzeit Ihre "idealen Ratenhöhe" erreicht ist und ob Sie dann nicht insgesamt eine zu hohe Gesamtbelastung erreichen.

Je mehr Eigenmittel umso bessere Konditionen

Immer gilt aber die Faustregel: Je mehr Eigenkapital vorhanden ist, desto leichter erhält man einen Kredit. Hingegen wird eine sogenannte „Vollfinanzierung", bei der die gesamte Finanzierung ausschließlich mit Fremdkapital und ohne Eigenkapital erfolgt, normalerweise nicht angeboten.

Die Banken sind aufgrund rechtlicher Vorschriften („Basel III") dazu verpflichtet, darauf zu achten, dass Kreditnehmerinnen/Kreditnehmer über einen ausreichenden Eigenkapitalanteil verfügen. Zu groß wäre sonst das Risiko eines Zahlungsausfalls bei Vollfinanzierung. Auch für Konsumentinnen/Konsumenten würde eine Vollfinanzierung Nachteile mit sich bringen: Zum einen wären höhere Rückzahlungsbeträge sowie höhere Zinsen als bei einer Teilfinanzierung zu zahlen. Zum anderen besteht die Gefahr, dass unüberlegte Käufe abgeschlossen werden, wenn für die Finanzierung kein Eigenkapital eingesetzt werden muss. Das Risiko, dass Konsumentinnen/Konsumenten sich bei einer solchen Vollfinanzierung übernehmen, liegt auf der Hand.

Ombudsstelle für Zahlungsprobleme bei Krediten

Seit dem 1.1.2022 werden im Sozialministerium Beschwerden für Zahlungsprobleme bei Krediten entgegengenommen. Die Ombudsstelle wird Konsumenten:innen, die mit der Rückzahlung ihres Kredits in Schwierigkeiten geraten sind, dabei helfen, mit dem Kreditgeber eine einvernehmliche Lösung für das Zahlungsproblem zu finden. Außerdem soll die Ombudsstelle Konsument:innen vor überhöhten Verzugskosten und anderen unfairen Geschäftspraktiken schützen.

Konsument:innen können sich dann an die Ombudsstelle wenden, wenn sie fällige Kreditzahlungen ganz oder teilweise nicht erbringen können und

• der Kreditgeber zu keiner einvernehmlichen außergerichtlichen Lösung bereit ist,
• überprüft werden soll, ob die verrechneten Verzugszinsen und/oder Mahn- oder Inkassokosten zulässig sind, oder
• man keine ausreichenden Informationen über die verrechneten Verzugskosten, die geleisteten Zahlungen und die noch offene Restschuld erhält.
  

Die Ombudsstelle ist auch für Zahlungsprobleme bei Überziehungskrediten, Leasingfinanzierungen oder Ratenzahlungsgeschäften zuständig.

Kontaktdaten:

Ombudsstelle für Zahlungsprobleme bei Krediten
BMSGPK, Sektion III – Konsumentenpolitik und Verbrauchergesundheit
Stubenring 1, 1010 Wien
E-Mail: zahlungsprobleme@sozialministerium.at
Tel. +43 1 71100-862504

Die Hotline ist Montag bis Freitag von 10.00 - 12.00 Uhr besetzt.